两会 |“智驾”变革提速，新能源车险顶风口、遇挑战、求密钥

专题：金融视角·聚焦2026年两会股票线上投资

　　着手：中保新知

　　“新能源汽车年产量跳跃1600万辆，电动汽车充电设施打破2000万个”，在3月5日发布的政府使命证据所线路的数据，亦是我国发展向新向优、彰显闹热活力的要紧体现。

　　新能源汽车，当下产业发展的热门之一，亦然国度倡导绿色生存的要紧组成部分。频年来，跟着期间转变抓续打破，产业结构收敛升级，新能源汽车产业也参加新阶段。据寰球东谈主大代表、奇瑞汽车股份有限公司董事长尹同跃示意，中国汽车依然走到“无东谈主区”。

　　新能源汽车的快速发展，带动了新能源车险需求的大幅攀升。数据自满，2025年保障阛阓完了车险签单保费约9963.7亿元，同比增长2.99%；其中，新能源买卖车险签单保费达1576.1亿元，同比增长33.88%，麦肯锡还预测，到2030年，新能源车险保费规模将打破4800亿元，最高有望达到5000亿元，在合座车险阛阓中的占比将升迁至42%—50%。

　　新能源车险迎来发展机遇的同期，也面对诸多挑战，举例，智能驾驶下的谈路交通安全斯文大挑战，新能源车险风险订价错配、智能驾驶干系保障居品开发受限等。本年两会时候，部分代表也就新能源汽车、新能源车险存在的一些堵点与痛点淡薄了干系建议。

配资

　　在智能化变革全面提速的时期，新能源车险又该若何发展？

　　智能驾驶时期到来

　　新需求刺激保障升级

　　正如2026年政府使命证据中所说，“我国新质分娩力稳步发展，科技转变效果丰硕，东谈主工智能、生物医药、机器东谈主、量子科技等研发应用走活着界前哨”。看成新质分娩力中的要紧一员，新能源汽车不仅赢得了快速发展，更在期间变革的加抓下，收敛完了产业升级。

　　公安部数据自满，罢休2025年年底，我国新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%，其中，纯电动汽车保有量3022万辆，占新能源汽车保有量的68.74%。同期，在东谈主工智能、大数据等新一代信息期间加抓下，新能源汽车的智能驾驶期间也赢得新打破。非凡据自满，2025年L2级及以上智能驾驶渗入率超65%，瞻望2026年将达80%；高阶援助驾驶（如城区NOA）渗入率已超15%，2026年有望升至25%。

　　不成否定，从传统汽车企业到造车新势力，从硬件预埋到软件迭代，一场围绕期间打破、生态重构与买卖形态转变的竞赛果决全面拉开帷幕，我国智能网联汽车产业也正迈入高质料发展的新阶段。

　　2026年，多家车企明确标明要向“城市导航援助驾驶”办法全面迈进，并加速布局机器东谈主、飞行汽车等前沿AI领域，智能援助驾驶期间竞争已参加尖锐化阶段。这一年，也将成为智能援助驾驶的决胜之年。

　　看成安全驾驶的要紧“援助”，保障是不成忽视的存在。为了迎合智能驾驶的保障需求，金融监管部门也在主动适应智能驾驶发展趋势，荧惑和支抓保障业收敛探索车险转变和发展。举例，金融监管总局等四部门发布的《对于深化改造加强监管促进新能源车险高质料发展的率领倡导》中明确淡薄，要统筹保障行业力量，全面系统商议智能驾驶、车型快速迭代等对车险计算的中恒久影响，及早盘算转型发展。

　　2月28日，深圳金融顾问局等四部门印发的《深圳市对于保障业助力科技转变和产业发展的活动决策（2026—2028年）》中提到，荧惑保障机构主动适应智能驾驶趋势，与智能驾驶开发商、分娩厂商、运营商加强数据互助，蕴蓄风险分析数据，细化智能驾驶车辆保障居品供给。

　　阛阓方面，当今也有部分针对智能驾驶推出的保障居品或劳动等，如小米汽车结伙头部保障机构推出“小米智驾保障劳动”，贪图为用户提供最高300万元的保障金额；赛力斯联手祥瑞产险推出“智驾无忧劳动权力”等。

　　新事物的产生齐会有演进的过程，智能驾驶下的保障需求，也在刺激着新能源车险的收敛升级。

　　新风险因子出生

　　居品供给与保障需求错配

　　尽管这一领域前程深广，但仍面对多重挑战。

　　举例，寰球东谈主大代表，小米集团创举东谈主、董事长兼CEO雷军示意，汽车智能化和智能援助驾驶的高速发展，给传统谈路交通安全斯文体系带来了新的挑战，主要阐扬为驾驶培训未能实时匹配智能汽车新期间、新功能；智能化期间依次与期间门道不协调；多方协同治理机制有待优化，智驾安全宣传普及有待加强等。

　　寰球政协委员、湖北省首义讼师事务所主任谢文敏觉得，智能驾驶期间发展赶快，但配套法律法例和伦理表率蛊卦仍相对滞后。如，国度层面基础性法律缺失，无法对数据跨境流动、算法安全依次等中枢事项进行灵验转化，酿成轨制碎屑化；数据监管机制不完善，富华优配，富华优配配资，香港富华优配公司阴私保护存忧；交通事故背负分派机制尚未十足建立，智能驾驶使驾驶主体多元详尽，触及开发者、计算者、使用者等多个主体，背负认定难；法律监管存在空缺，当今短缺明确的伦理指引和审查机制，可能导致将东谈主“升天”的伦理窘境。

　　以上这些问题，亦然保障承保智能驾驶中所面对的风险。在寰球东谈主大代表、中国太保计谋商议中心（ESG办公室）主任周燕芳看来，跟着新能源汽车阛阓规模扩大与智能化水平升迁，新能源汽车风险特征与保障需求正在发生潜入变化，现存保障体系难以适配，主要有两大方面问题。

　　一是新能源汽车的风险特征与燃油车存在骨子各别，传统保障承保和理赔形态难以灵验适配。比如，新能源汽车中枢风险集中于“三电”系统，电板购置本钱高、衰减与热失控风险隆起，电机和电控系统故障遮盖性强，车辆老化后风险将集中败露；一体化压铸等新制造工艺推高维修本钱，小毁伤常需合座更换部件，且新能源汽车期间壁垒较高，保障公司定损和核价技艺对车企依赖加深，风险管控本接受限；家用车与营运车使用性质详尽，易导致风险和订价错配；电板、充电桩、换电站等配套领域保障缺口彰着，现存传统居品难以覆盖车电分离、充电设施等。

　　二是智能驾驶期间的普及改变了事故背负逻辑，现行法律框架和保障居品供给存在轨制缺口。举例，智能驾驶下，事故背负主体从驾驶员延迟至整车制造企业、软件供应商、舆图劳动商、云计较平台等，现行以驾驶员弊端为中枢的《谈路交通安全法》难以适用于系统主导驾驶的场景。同期，在智能驾驶形态下，驾驶员从礼貌者变为“用户”，当系统纰缪激勉事故时，驾驶员也可能成为受害者，但现存的传统生动车保障中局外人背负险、车上东谈主员险等保障规定不了了；智能驾驶事故定责高度依赖车辆数据，但数据蚁合、存储、调取、糟塌、权属等短缺协调表率，平直影响事故背负分手和保障理赔效劳。此外，智能驾驶专属保障居品供给不及，干系居品仍处于探索阶段，精算数据蕴蓄有限，背负规模与风险包摄不了了，阛阓存在一定的保障保障缺口。

　　这是施行的问题，亦然新能源车险改日要探求的内容。

　　构建智驾分享平台

　　纠处死律制定依次

　　寰球东谈主大代表、奇瑞汽车股份有限公司董事长尹同跃示意，改日将更多元气心灵聚焦于新期间，不在车型数目上发力，而在打造爆款居品上发愤。保障亦是如斯。

　　针对前边所说的新能源车险在智能驾驶情境底下临的问题，周燕芳也淡薄了干系建议。

　　具体来看，她建议构开国度级智能驾驶数据分享依次与平台。由金融监管部门牵头，结伙产业各方，制定智能驾驶安全依次，搭开国度级智驾与保障数据交互平台，买通汽车制造、保障、检测机构间的信息壁垒，酿成覆盖车辆全生命周期真确数据闭环。同期，明确数据蚁合、存储、调取、糟塌协调依次，厘清数据权属、使用权限与阴私保护条目，为事故认定、风险订价和理赔处理提供撑抓。

　　她还建议加速智能驾驶干系法律法例纠正，如应时驱动《谈路交通安全法》《保障法》等干系法律法例纠正使命，重心明确L3级及以上智能驾驶交通事故背负主体认定例则，建立与“东谈主机共驾”相符合的背负分手框架。另外，要区分系统主导与驾驶员主导场景，厘清车企、软件商等多方背负规模，商议将智能驾驶形态下因系统纰缪受损的驾驶员纳入保障范围，完善局外人背负险适用规定。

　　针对期间与劳动依次方面，周燕芳建议加速制定新能源汽车能源电板等“三电”系统的维修期间表率、毁伤糟塌依次与旧件环保回收指引。针对电板、电机、电控的不同期间特质，明确维修工艺、蛊卦竖立和东谈主员禀赋条目，确保维修质料和安全。建立协调的定损依次和核价依据，减少险企与维修企业在理赔技艺的争议，提高理赔效劳和透明度。

　　同期，针对退役电板的检测、梯次诓骗和拆解措置，制定全历程的环保指引和安全表率。并推动建立与车辆智能化等第相匹配的安全评估框架，裁减理赔纠纷。

　　新能源汽车阛阓结构复杂、风险特征各样，需要愈加紧密化的居品瞎想和订价机制。基于此，周燕芳建议尽快鼓动智能驾驶、换电期间、车电分离等新兴领域的保障居品开发，出台相应的率领倡导，为行业转变提供合规空间和轨制预期。

　　订价方面，扩充风险分类监管，蛊卦行业对风险较低的家用车辆丰富升值劳动供给，探索基于驾驶步履的动态订价形态。对风险较高的营运车辆，推动建立与行驶里程、使用强度、电板健康度等方针挂钩的风险订价模子，完了保障覆盖与风险水平的精确匹配。

　　新能源车险正缓缓完善，不外，面对智驾趋势下的保障风口，新能源车险产业链需要收敛转变、升级、迭代。